固定費見直し大作戦　保険編

お疲れ様です。
先日の元妻とのスーパーでバッタリという偶然の再会で、何やら心のざわつきから抜け出せない情けない『カズボンさん』です
それでも、なんとか前を向いて生きていますよ　（笑）
どうぞ本日も宜しくお願いします

さて本日は毎月毎月支払う固定費の中の『保険』を見直してみませんか？
というテーマで書いていこうと思います。
ここで質問です
皆様の『保険が必要なものの考え方』とは・・・？？？？？？

これ保険屋さんに教えていただいたのですが
『そのリスクが起きたとき、人生が破綻するかどうか』
発生頻度が低く、経済的ダメージが大きい「万が一の事態」に備えるのが保険の本来の役割です。
とはいえ、いろいろなライフスタイルや考え方、価値がありますので一概には言えません

ただ倹約を前提に考えたときに見える盲点がありました

医療保険

結論から申しますと、すでにまとまった貯蓄（200万円〜）があるなら、民間の医療保険は解約してOK（または最初から不要）です。

なぜか？ 理由は極論この3つ

① 日本の公的保険（高額療養費制度）が最強すぎるから

日本の健康保険は世界トップクラスに優秀です。どんなに重い病気で100万円の医療費がかかっても、僕たちの自己負担は月トップ約8万〜9万円で済みます。何ヶ月か入院したとしても、数十万円あれば医療費自体は足りてしまいます。

② 保険会社の手数料が高すぎるから

保険商品は「確率のギャンブル」です。集まった保険料からは、保険会社のビル代、広告費、営業マンの人件費（手数料）がゴッソリ引かれています。確率は圧倒的に「元が取れない（損をする）」ように設計されているため、した方が圧倒的に合理的です。

③ 「現金」こそが最強の保険だから

医療保険は「入院・手術」という特定の縛りがないとお金がもらえません。しかし、手元の「現金」なら、医療費にも、仕事を休んだ時の生活費にも、自分で貯金（または投資）でも、何にでも使えます。用途が限定される保険にお金を先払いするより、自由度の高い現金を口座に持っておく方が、人生のリスクヘッジとして遥かに優秀です。

あくまで私の見解ですが、やはり必要ないかと思っています。

生命保険

生命保険が必要かどうかは、次の２点で判断するのが合理的です。
①「万が一の際、経済的に困る人がいるか」
②「自身の不測の事態（病気や介護）に備えてある貯蓄や資産があるか」

50代で独身（お子様が独立されている、あるいは扶養家族がいない）の場合、一般的には大きな死亡保障の必要性は低くなります。
亡くなった際にお金が必要になるのは主に以下のケースです。

• 葬儀費用・身辺整理費用： 貯蓄で200万〜300万円程度をすぐに動かせる状態であれば、保険で備える必要性は低いです。
• 親への仕送り： もしご高齢の親御さんを経済的に支えており、ご自身がいなくなった際に親御さんの生活が困窮する場合は、その期間をカバーする保障が必要です。
• 借入金： 住宅ローン等で団体信用生命保険（団信）に入っていない借入がある場合は、その分をカバーする必要があります。

結局のところ 「自分の死後、誰にも迷惑をかけない程度の整理資金」があるかどうかは基準になると思います
チェック項目を用意しましたので判断基準として参照ください

チェック項目	保険が必要な可能性	保険が不要な可能性
扶養家族	親への仕送りや養う子がいる	扶養している人はいない
貯蓄額	数百万円の急な出費が厳しい	医療費や葬儀代を十分賄える
公的保障	傷病手当金などがない（自営業等）	会社員で福利厚生が手厚い
住居	賃貸、またはローン残債がある	持ち家（完済済み）

火災保険

結論から言います。
「火災保険は、持ち家だろうが賃貸だろうが、貯金が1億円あろうが、絶対に100%必要」です。これだけは絶対に解約してはいけません。

理由を3つに凝縮してまとめました

1. 【日本の法律の罠】隣の家から燃やされても、1円も補償されない

これが火災保険を絶対に外せない最大の理由です。日本には「失火責任法（しっかせきにんほう）」という恐ろしい法律があります。

失火責任法とは？ 隣の家が火事を起こし、その火が自分の家に燃え移って全焼したとしても、相手に「重大な過失（わざと放火した、など）」がない限り、隣の住人に損害賠償を請求できないという法律です。

つまり、もらい火で我が家が灰になっても、相手から1円ももらえず、すべて自己責任になります。 「うちはタバコも吸わないし、オール電化だから火事は出さない」と思っていても、隣人がストーブを消し忘れたら一発でアウト。自分の身は、自分の火災保険で守るしか道がないのです。

2. コストパフォーマンスが狂っている（医療保険との決定的な違い）

医療保険と火災保険では、「リスクのケタ」が全く違います。

• 医療保険： 払う保険料に対して、もらえるのは数万〜数十万円程度（自分で貯められるレベル）。
• 火災保険： 年間わずか数千円〜数万円の保険料で、数千万円（家1棟分）の損害をカバーしてくれる。

先ほどお話しした「リスクの4象限」の典型例です。確率は極めて低い（年間約0.03%）ですが、起きたら一瞬で自己破産・人生破綻するレベルの超巨大リスク。これをわずかな掛け金で完全にブロックできるのですから、金融商品としてこれほどコスパの良いものは他にありません。

3. 実は「火事」だけじゃない。コスパ最強の「総合天災保険」である

多くの人が勘違いしていますが、火災保険の本当の価値は火事だけではありません。現代の火災保険は、実質「住まいの総合レスキュー保険」です。

パンフレットの裏に隠された、現場でよくある給付実例は以下のようなものです。

• 風災・雹（ひょう）災・雪災： 台風で瓦が飛んだ、網戸が破れた、ひょうが降ってカーポートに穴が空いた（これ、全部火災保険で直せます）。
• 水濡れ： マンションの上階の人がお風呂を溢れさせ、自分の部屋の天井が水浸しになった。
• 盗難・破損： 空き巣に入られて窓ガラスを割られた。子どもが家の中で暴れて液晶テレビを液晶ごと叩き割ってしまった（※特約による）。

このように、火事にならなくても、日本の過酷な台風や大雪、日常のトラブルで元が取れてしまうケースが非常に多いのです。

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賃貸の人も「いらない」はNGな理由

「賃貸なら家は大家さんのものだから、火災保険はいらないでしょ？」と思うかもしれませんが、これも間違いです。

賃貸用の火災保険には必ず「借家人賠償責任（しゃくにんばいしょうせきにん）特約」が入っています。 これは「大家さんに対する弁償費用」です。自分が不注意でお部屋を焦がしたり、水浸しにしたりして退去するとき、大家さんへの原状回復義務（数百万〜数千万円になることも）をカバーするためのもので、これが無いと一発で人生が詰みます。
「賢い火災保険の入り方」

入ることは必須ですが、「保険会社の言いなりになってボッタクられるな」というのは本音として付け加えておきます。

• 不動産屋が勧めてくる保険にそのまま入らない 家を買う時や賃貸契約の時、セットで提示される火災保険は、不動産屋へのバックマージン（手数料）が乗っていて割高なことが多いです。自分でネット系損保（ソニー損保や楽天損保など）で見積もりを取って選ぶだけで、中身は同じなのに保険料が半額近くになることもザラにあります。
• 不要な補償は外す ハザードマップを見て、絶対に洪水が起きない高台のマンションの3階に住んでいるなら「水災補償」は不要です。これを外すだけで保険料はガクッと下がります。

結論

医療保険は「貯金があれば不要」ですが、火災保険は「どれだけ貯金があっても、自分の資産と人生を守るために絶対に外してはいけない最強の盾」です。

もし今見直しを検討中なら、解約するのではなく「ネット損保で見積もりを取って、補償を最適化をして安く乗り換える」のが正解だと思います。

自動車任意保険

結論から申し上げます。
「車を運転するなら、対人・対物無制限の任意保険は100%絶対に必要。ただし、車両保険（自分の車の修理代）に関しては、ほとんどの人にとって不要（外すべき）」

1. 「対人・対物」を無制限で入るべき理由：自己破産すら許されないリスク

自賠責保険（強制保険）があるから大丈夫、と思っているなら大間違いです。自賠責の補償上限は、相手が亡くなった場合でも最高3,000万円、ケガは120万円まで。これでは全く足りません。

過去の実際の裁判では、以下のような恐ろしい賠償請求の判決が出ています。

数億円という金額は、個人の貯金（たとえ数千万円あろうが）では絶対に払えません。さらに恐ろしいのは、交通事故の賠償金は「自己破産しても免除されない（非免責債権になる可能性が極めて高い）」ということです。つまり、一生かかって給料を差し押さえられながら払い続けることになります。

まさに、人生が一瞬で「終わる」リスク。ですから、対人・対物無制限の任意保険は、車を握る人間の絶対的な義務であり、最低限の砦です。

2. 「車両保険（自分の車の修理代）」が不要である本音の理由

一方で、任意保険の保険料を大きく跳ね上げている元凶が、自分の車の修理代を出す「車両保険」です。ここに関しては、「ほとんどの場合、いらない」です。

理由は3つあります。

① 「人生が破綻するリスク」ではないから

仮に車が全損して買い替えることになっても、その損失は「その車の時価（数十万〜数百万円）」にとどまります。数億円の賠償とは違い、貯金の取り崩しや、最悪「車を諦める」「中古の安い軽自動車に乗り換える」ことで対応可能です。人生は破綻しません。

② 保険を使うと、翌年からの保険料が高くなる罠

「せっかく車両保険に入っているんだから、ちょっと擦った修理代（10万円）を保険で直そう」とすると、翌年から3等級下がり、数年間にわたって保険料が跳ね上がります。結局、「保険金でもらった額と、後から上がる保険料がトントン（あるいは赤字）」になるケースが非常に多いのです。実質的に「使いにくい保険」にお金を払い続けるのは非合理的です。

③ 保険会社の取り分（手数料）が乗った高いギャンブルだから

車は必ず経年劣化し、価値（時価）が下がります。新車で300万円だった車も、5年乗れば時価は100万円程度になります。時価が下がれば、いざという時に降りる保険金の上限も下がるのに、高い保険料を払い続けるのは大損です。

まとめ

ここまで保険についてお話してきましたが、いかがでしたか？？？
大切なのは、どの保険も何をどれだけ保証しているのか、自身がしっかりと理解していることです。

ネット保険は代理店型の保険のように親切丁寧に教えていただけないので,保険金の請求するしないは自分自身です
その分ネット保険の方が同じ補償でも毎月の保険料は安くなる傾向があります。
手間かもしれませんが、代理店営業マンの言いなりで保険に加入するのではなく知識を身につけ、
毎月の固定費の節約に努めましょう。
どうか諦めないで今から調べておいて更新などのタイミングで乗り換えするのが良いでしょう。